Как определить срок уплаты процентов по кредитному договору?

Срок исполнения обязанности по уплате процентов определяется самими сторонами в кредитном договоре. Проценты могут выплачиваться раз в месяц, раз в квартал или одновременно с суммой возвращаемого кредита, а также в другие сроки. Данный срок в кредитных договорах часто совпадает со сроком возврата кредита либо его частей. Если условия о сроке исполнения данной обязанности в договоре нет, то этот срок определяется в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ). Наиболее распространенное нарушение условий кредитного договора - просрочка уплаты процентов. Последствиями этого будет применение к заемщику мер ответственности, предусмотренных в законодательстве и (или) в договоре (возмещение убытков, неустойка, проценты за пользование чужими денежными средствами, повышенные проценты, расторжение кредитного договора, иные).
В соответствии со ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока. Иное может быть предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или самим существом обязательства. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства (ст. 315 ГК РФ).
Исполнение обязательства по возврату кредита досрочно в предпринимательских отношениях, как правило, не допускается, так как выдача кредитов - предпринимательская деятельность, целью банка является получение процентов по предоставленным денежным средствам, а возврат кредита досрочно влечет необходимость банка снова искать клиентов, затрачивать на это свои средства и т.д. Поэтому возможность досрочного возврата кредита по желанию заемщика допускается только в случае, если данное условие указано в кредитном договоре. Согласно абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия заимодавца. Кроме того, ГК РФ (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814) предусмотрены случаи, когда кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита. При этом возникает вопрос, в каком объеме должны быть уплачены проценты - в размере, начисленном на день фактического возврата, или в размере, начисленном на день возврата, предусмотренного в кредитном договоре.
По нашему мнению, это должно зависеть от того, по чьей инициативе и на каком основании происходит досрочный возврат кредита. Если основанием досрочного возврата кредита является нарушение обязанностей заемщиком, то проценты должны быть взысканы в полном объеме до дня возврата кредита, предусмотренного кредитным договором. Данный вывод подтверждается и судебной практикой, а также обобщающими материалами высших судебных органов. Так, в п. 16 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.12.1998 N 13/14 разъяснено, что в случаях, когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Но ведь возможен возврат кредита и без вины заемщика. Существует мнение, что и в этом случае заемщик должен уплатить проценты полностью.
Долг заемщика по выплате процентов имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к долгу заемщика по возврату кредита. Если кредитор дает свое согласие на досрочный возврат кредита, то логично предположить, что он согласен и с тем, что заемщик уплатит ему проценты на день фактического возврата кредита. Стороны могут оговорить другие условия в кредитном договоре.
О.Попова
Юрист ООО "Финаудитсервис"
Подписано в печать
11.01.2006
"Финансовая газета", 2006, N 1