Статья 21. Страхование жилых помещений. В целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществляться страхование жилых помещений в соответствии с законодательством.

Комментарий к статье 21
1. Институт страхования играет важную роль в обеспечении правовых гарантий охраны интересов собственников жилых помещений и создает необходимые условия для такого собственника с наименьшими для себя потерями решать проблемы по восстановлению помещений, подвергшихся повреждению или уничтожению. Жилищное страхование выступает в роли финансового гаранта, позволяющего любому собственнику жилого помещения компенсировать возможные убытки, которые могут быть причинены вследствие в том числе случайных событий. Страхование жилых помещений, гарантируя возмещение убытков при повреждении или утрате жилья, также выполняет важную социальную роль в обеспечении защищенности человека и стабильности жилища <*>. Жилье, выступая одним из главных составляющих достойной жизни, служит удовлетворению не только материальных, но и духовных потребностей человека. Поэтому предоставление указанных гарантий служит обеспечением закрепленных в Конституции РФ прав на достойную жизнь и на жилище (ст. 7 и 40). Комментируемая статья ЖК РФ закладывает правовые основы для развития страхования жилых помещений.
--------------------------------
<*> Шершеневич Г.Ф., рассматривая идею страхования, отмечал, что, как бы ни было поставлено хозяйство - примитивно или культурно, оно всегда находится под страхом угрожающих ему тех или иных опасностей. Освободиться от этого страха - значит приобрести новую экономическую силу. Эту задачу с успехом способно выполнить только страхование (см.: Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М.: Статут, 2003. С. 313, 314). В.И. Синайский указывал, что договор страхования направлен на сохранение не только имущественных благ, но и имущественных интересов, поскольку они связаны с личными благами: жизнью человека, его трудоспособностью и т.п. (см.: Синайский В.И. Русское гражданское право. М.: Статут, 2002. С. 445).
2. Страховые правоотношения, возникающие по поводу страхования имущества, по своей правовой природе относятся к гражданским правоотношениям и регулируются, прежде всего, ГК РФ (гл. 48).
Согласно ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Имущественное страхование в целом направлено на возмещение причиненных убытков. При этом договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 2 ст. 930 ГК). Понятие страхования содержится в ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 <*>, согласно которой под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
--------------------------------
<*> Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56.
Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением жилыми помещениями. Поэтому страхование жилого помещения осуществляется посредством заключения договора имущественного страхования, в соответствии с которым, в частности, могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения как жилого помещения, так и находящегося в нем имущества (ст. 930 ГК);
- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или жилым помещениям и находящемуся в нем имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных Законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК).
Собственники помещений в многоквартирном доме могут осуществить страхование как собственных помещений, так и общего имущества такого дома.
Как показывает опыт внедрения различных систем страховой защиты жилья, модель такой защиты может основываться на выборе одного или сочетании нескольких видов страхования жилых помещений, к которым относятся:
- страхование жилого помещения его собственником;
- страхование жилого помещения его владельцем;
- страхование жилых помещений нанимателями;
- страхование ответственности собственника (владельца, пользователя) жилого помещения за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;
- страхование ответственности организаций, выполняющих функции управления жилищным фондом или по поручению собственника осуществляющих ремонт и обслуживание жилищного фонда, за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;
- страхование ответственности собственников (владельцев, пользователей) нежилых помещений, расположенных в жилищном фонде, в случае нанесения ими ущерба третьим лицам;
- страхование ответственности коммунальных организаций, поставляющих ресурсы, необходимые для обеспечения жилья коммунальными услугами, за ущерб перед третьими лицами;
- страхование рисков, связанных с возможностью потери жилья в результате утраты права собственности <*>.
--------------------------------
<*> См.: Рекомендации по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе, утвержденные Приказом от 28 июня 2000 г. N 149 // Бюллетень строительной техники. 2000. N 9.
3. Развитие жилищного страхования является одним из важнейших направлений социально-экономических преобразований в Российской Федерации. Регулярность и масштабность событий катастрофического характера, в результате которых наносится существенный ущерб как отдельным жилым помещениям, так и жилищному фонду в целом, приводят к необходимости поиска дополнительных путей решения их восстановления. Поэтому данная проблема может быть решена только с более активным использованием возможностей страхового рынка.
В федеральной целевой программе "Жилище" на 2002 - 2010 гг., утвержденной Постановлением Правительства РФ от 17 сентября 2001 г. N 675 <*>, предусмотрена необходимость продолжения работы по разработке мероприятий, направленных на активизацию деятельности страховых компаний на рынке страхования недвижимости, а также на снижение рисков, возникающих при совершении гражданско-правовых сделок с жильем. В Концепции развития страхования, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. N 1361-р <**>, отмечено, что на состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. В указанной Концепции в целях развития добровольного страхования, в том числе жилых помещений, предлагается в перспективе включить в перечень социальных налоговых вычетов затраты граждан при страховании ими имущественных интересов, связанных с владением, пользованием, распоряжением жилыми помещениями и домашним имуществом.
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 2001. N 39. Ст. 3770.
<**> СЗ РФ. 2002. N 39. Ст. 3852.
На региональном уровне также принимаются меры, направленные на обеспечение социальных гарантий в области жилищных прав через введение системы льготного страхования жилья.
В настоящее время в г. Москве в целях защиты имущественных интересов собственников жилья и жилищных прав пользователей жилых помещений, нарушаемых вследствие воздействия случайных неблагоприятных обстоятельств, а также для обеспечения сохранности жилищного фонда, принято Положение о системе страхования в городе Москве жилых помещений, утвержденное Постановлением Правительства Москвы от 1 октября 2002 г. N 821-ПП <*>. Указанным Положением предоставляются гарантии Правительства Москвы в виде страховых субсидий (целевые бюджетные средства, предназначенные исключительно для оплаты материалов и работ, необходимых для восстановления поврежденного жилого помещения). При этом Правительство Москвы гарантирует (в случае уничтожения в результате страхового случая жилого помещения либо признания жилого помещения непригодным для проживания) предоставление страхователю-собственнику или страхователю-нанимателю другого жилого помещения взамен утраченного либо возмещение убытков в размере страховой стоимости.
--------------------------------
<*> Вестник мэра и Правительства Москвы. 2002. N 47.
В г. Санкт-Петербурге по данному вопросу принят Закон "Об условиях и порядке участия Санкт-Петербурга в страховании жилищного фонда" от 27 мая 1999 г. N 110-22 <*>, которым также предоставляются дополнительные социальные гарантии лицам, страхующим жилые помещения, в том числе собственникам жилых помещений, которые заключили договор страхования с учетом положений названного Закона.
--------------------------------
<*> Вестник Законодательного Собрания Санкт-Петербурга. 1999. N 7 - 8.
Глава 3. ПЕРЕВОД ЖИЛОГО ПОМЕЩЕНИЯ
В НЕЖИЛОЕ ПОМЕЩЕНИЕ И НЕЖИЛОГО ПОМЕЩЕНИЯ В ЖИЛОЕ ПОМЕЩЕНИЕ