Непопулярный в водительской среде закон "Об обязательном страховании автогражданской ответственности" (ОСАГО) не нравится автолюбителям с первого дня его действия - 1 июля 2003 года. В уходящем году он перестал нравиться и страховым компаниям, работающим на этом рынке, из-за резкого роста страховых случаев. Крупные игроки предрекают кризис системы ОСАГО, а в Государственную думу внесены поправки, увеличивающие базовую ставку годового полиса на 20-30 процентов. Документ пока лежит под сукном .
Сверхприбыли тоже плачут
В прошлом году в Санкт-Петербурге за оформление полиса страховые компании собрали 3 миллиарда рублей, и лишь 750 миллионов ушло на возмещение ущерба в ДТП. В 2005 году сумма страхового вала увеличится до 3,3-3,4 миллиарда рублей, но на выплату компенсаций компании потратят уже 2 миллиарда. Резкий рост страховых случаев (средняя выплата по одной аварии - 22 тысячи рублей) коммерсанты связывают с увеличением "подстав" на дорогах.
Этим промыслом занимаются большие группы мошенников на колесах - к сожалению, классных водителей. Они провоцируют несколько ДТП в год, разоряют своих соседей по дороге, так как те по протоколу признаются виновными, и при этом умудряются получать компенсации в разных страховых фирмах. На долю "подстав" приходится до 20 процентов выплат!
Страховщики даже создали общую базу данных злостных участников ДТП и проверяют каждую сомнительную аварию.
Лоббисты страховых компаний предлагают увеличить базовую ставку ОСАГО сразу на 20 процентов, а в проблемных регионах (Урал, Сибирь, Дальний Восток, Северный Кавказ) - на все 30. Они упирают на то, что тарифы не пересматривались вот уже 2,5 года, а ежегодные темпы инфляции составляют 10-15 процентов. Кроме того, стоимость запчастей и ремонтных работ (на их основе рассчитывается компенсация) выросли за этот период в 1,5 раза.
Сверхприбыли этого рынка уходят в прошлое. Полтора миллиарда рублей "навара", который после всех выплат останется у питерских автостраховщиков, участники рынка считают недостаточной прибылью. Как говорится, у кого щи жидкие, а у кого жемчуг мелкий.
Поправки приятные и не очень
Осенью 2005 года депутаты Госдумы утвердили первые поправки к закону об ОСАГО . В документ внесены два важных изменения. Во-первых, максимальный размер возмещения вреда здоровью в результате аварии повышается до 160 тысяч рублей на каждого потерпевшего. Раньше предельная сумма выплат составляла 240 тысяч рублей на всех, а, к сожалению, бывают аварии, в которых получают травмы и даже гибнут по несколько человек.
Во-вторых, поправка к закону уточняет понятие "внутренняя территория". До октября 2005 года машины, столкнувшиеся при маневрах на бензоколонке, на парковке у гипермаркета или на заводской площадке, на компенсацию претендовать не могли. Поправка признала такие инциденты "страховыми случаями" с выплатой ущерба пострадавшей машине.
Чиновники и депутаты также готовят процедуру упрощения мелких ДТП, за которую ратуют и автостраховщики, и их клиенты. Суть поправки - аварии с ущербом до 15 тысяч рублей при обоюдном согласии участников инцидента будут оформлять аварийные комиссары без участия ГАИ.
В теории "разбор полетов" на месте, без участия гаишников, значительно уменьшит заторы в крупных городах. Интенсивность движения в Петербурге такова, что перекрытие трафика на 10-15 минут приводит к системной пробке. А мелкие ДТП (100-300 случаев ежедневно) парализуют движение минимум на полчаса. Стоящие в заторе люди ждут приезда экипажа ДПС, чтобы тот замерил место происшествия и оформил протокол.
Оценка происшествия силами аварийных комиссаров страховых компаний - первый шаг к "европейскому протоколу", который еще не сделан. Разработчики в раздумье: как навскидку определить, на какую сумму повреждена машина - на 10 или на 17 тысяч рублей?
Три месяца "хождений по мукам"
Российский закон об "автогражданке" обязывает потерпевшего получать компенсацию в компании, застраховавшей виновника аварии. А получить там полную сумму невозможно по определению. Человек идет за оценкой ущерба только в ту фирму, в которую его направит страховая компания, - никаких независимых оценщиков!
Люди, столкнувшиеся с этой системой, уверяют, что сумма возмещения оказывается меньше реальной на 30-40 процентов. Эксперты производят расчеты на основе только им понятного алгоритма, без выделения этапов работ (подвеска, кузов, малярка). Кроме того, расценки на все виды восстановительных работ берутся по нормам завода-изготовителя, а не ремонтной мастерской в Питере. А снять/поставить двигатель иномарки на конвейере и в автосервисе - две большие временные разницы. Свой нормо-час кустарный автослесарь ценит выше, чем его конвейерный коллега.
Один из депутатов Госдумы, глава движения "Автомобилисты России", пытался внести поправку в ОСАГО, чтобы потерпевшие имели право получать компенсацию в своей страховой компании. Лоббистские возможности депутата оказались слабее возможностей автостраховщиков.
Возмещение ущерба происходит через 3 месяца. По закону гаишный дознаватель обязан выдать экспертное заключение по ДТП (кто прав, кто виноват, "обоюдка") в течение двух месяцев. Самые нетерпеливые водители попусту обивают пороги милицейских кабинетов или для ускорения процесса платят приличные суммы посредникам. Умные же не суетятся, приходят к дознавателю ровно через 60 дней, получают протокол и направляются в офис страховщика виновника аварии.
Оттуда его направляют к "своему" оценщику, который и определяет сумму компенсации. Она, как правило, потерпевшего не удовлетворяет, но не факт, что человек получит и эти деньги. Страховая фирма может взять паузу в 14 дней, и если сумма покажется ей чрезмерной, может отправить назойливого клиента к другому мотивированному оценщику. Правда, Госдума собирается принять поправку к закону об ОСАГО, по которой страховщики, просрочившие 15-дневный срок выплат, могут быть оштрафованы в пользу автовладельцев. Размер пени может составить 20 рублей. Но не факт, что народные избранники утвердят эту поправку.
Материалы подготовил Сергей Тачаев