Прошлая неделя побила все рекорды по числу инициатив, направленных на изменение правил игры в банковском секторе. С одними из них банкиры согласны, с другими – нет, с третьими – уже почти смирились. Для клиентов банков инициативы властей означают возможное удорожание кредитов и необходимость учитывать, что банковские секреты станут еще более открытыми.
Новый старый норматив
Правительство РФ одобрило предложение Минфина повысить с 1 января 2007 года с 2 до 10% пороговое значение норматива достаточности собственных средств банков, при достижении которого Центробанк имеет право отозвать лицензию. Предлагается также изменить с 10-11 до 12% порог достаточности, достижение которого дает Центробанку применить в отношении кредитной организации оздоровительные меры. Целью законопроекта, по заявлению председателя правительства Михаила Фрадкова, является повышение надежности банковской системы. Однако у банковского сообщества на этот счет свое мнение.
«С нашей точки зрения, введение нормы об изменении нормативов достаточности в том виде, как она изложена в законопроекте, неправильно», – говорит президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович. Сегодня все банки нормативу достаточности (10% – если собственный капитал банка свыше ¤5 млн. и 11% – если меньше. – Примеч. авт.) соответствуют. Но по действующим инструкциям Центробанка этот норматив считается ежедневно. Поэтому легко может возникнуть ситуация, когда на конкретный день норматив банком формально не выполнен. Например, приходит проверяющий и указывает банку, что тот недооценил риски по ссудам и должен увеличить резервы, а это автоматически означает временное уменьшение капитала. Банк его компенсирует, но по формальным признакам ЦБ должен будет отозвать лицензию».
Выходом из такой ситуации, по мнению г-на Джиковича, может быть введение более длительного (например, месячного) срока для оценки норматива достаточности. Хотя порог в 2%, по достижении которого ЦБ сегодня отзывает лицензию, возможно, действительно низкий, и его надо увеличивать, но не поднимать планку до уровня действующего норматива.
Оснований говорить о фатальных последствиях для отдельных банков в случае введения новых пороговых значений, наверно, нет. В то же время принятие закона может вынудить банки дополнительно подстраховываться, создавая некий запас прочности сверх установленного норматива. Прежде всего это может отразиться на объеме кредитования, так как при расчете достаточности капитала размер банковских активов корректируется на величину риска. Банки, опасаясь за снижение норматива, могут уменьшить количество выдаваемых кредитов, что, в свою очередь, приведет к снижению рентабельности деятельности банков и удорожанию кредитных инструментов.
Лекарство от кризиса
Еще одна «банковская» инициатива прошлой недели напрямую может коснуться уже всех вкладчиков банков. На рассмотрение правительства внесен проект поправок в Гражданский кодекс, которыми вводится понятие «безотзывных вкладов». По мнению авторов законопроекта, после того как полностью заработает система страхования вкладов, предоставление банкам возможности привлекать хотя бы часть средств в депозиты на условиях «безотзывности» в течение определенного срока будет весьма кстати.
Сегодня в систему страхования вкладов допущены уже 679 из 1259 банков, имеющих лицензию. Если механизм безотзывных вкладов будет введен, у банков появится реальная возможность привлечения «длинных» денег граждан. Сегодня этот инструмент является слишком рискованным.
Кроме этого, считают авторы законопроекта, банки смогут хотя бы частично застраховать риски, связанные с внешними факторами. Сейчас по гражданскому законодательству вкладчик имеет право в любой момент изъять деньги, независимо от условий договора. В ситуации возникновения паники среди вкладчиков, подобной той, что была в июне 2004 года, у банка за счет безотзывных вкладов сохранится определенный резерв, который позволит ему удержаться на плаву. Сами банкиры «за» обеими руками. Если соответствующий закон будет принят, то, скорее всего, банки будут включать безотзывные вклады в свои предложения, привлекая клиентов более высокими процентами.
«Сим-сим, откройся»
В ближайшее время депутаты Госдумы должны приступить к рассмотрению поправок в закон о банковской тайне. МВД РФ, автор проекта, предлагает дать правоохранительным органам право доступа к информации по счетам и операциям граждан без решения суда, чтобы сделать «сотрудничество банков со спецслужбами более плодотворным».
Позиция банковского сообщества по этому вопросу хорошо известна. Банкиры по-прежнему недоумевают, куда уж «плодотворнее», если у правоохранительных органов и так никаких проблем с получением информации не возникает. Кстати, на прошлой неделе Ассоциация российских банков выступила с достаточно нестандартным предложением о взимании платы с государственных органов за предоставление информации.
Введение платы за предоставление информации – объективная необходимость, считают банкиры, поскольку «банкам и так приходится выполнять множество не свойственных им функций». По утверждению банкиров, все запросы из МВД и около 30% запросов от налоговых органов подразумевают предоставление практически любой информации о клиенте. Это огромный объем работ, который в конечном итоге ведет к увеличению издержек банков. Согласится ли государство оплатить эти расходы – еще большой вопрос.
Оценка инициативы
Сергей Сафронов, директор страховой компании «Авеста»:
«Инициатива про увеличение нормативов достаточности – положительная. Однако вызывает сомнения сама процедура контроля за ее исполнением. Боюсь, как бы по примеру увеличения уставного капитала страховых компаний банковский рынок не получил бы чересчур ретивой реализации этой инициативы».
Андрей Петров, генеральный директор компании «Имиджленд Р.К. Северо-Запад»
«Новые поправки правительства в конечном итоге ведут к укрупнению банков. Для надежности системы это хорошо, но следует помнить, что рынку нужны и небольшие банки. Думаю, они приспособятся к нововведениям. Принятие поправок о банковской тайне приведет к злоупотреблениям со стороны властей».