Нередко в формулярах кредитных договоров содержится условие об обязанности заемщика заплатить банку вознаграждение не только за предоставленный кредит, но и за выдачу кредита, за ведение ссудного счета клиента, за срочность в выдаче кредита и т.п. Прав ли банк?

В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 Гражданского кодекса РФ, банк вправе предусмотреть в кредитном договоре обязанность заемщика выплачивать не только вознаграждение за пользование кредитом в виде процентов годовых, но и любое другое вознаграждение в какой угодно форме. Однако необходимо иметь в виду, что плата за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, плата за срочность оформления кредита и тому подобные взносы представляют собой платежи за фактически не оказанные услуги. Выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. На основании норм п. 1 ст. 819 и ст. 809 ГК РФ клиент обязан платить только за пользование заемными средствами (ради этого и заключается кредитный договор), а не за факт передачи этих средств в его распоряжение, который сам по себе отдельно от пользования кредитом клиенту не нужен. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком (ему безразлично, как учитывается его задолженность), а перед Банком России, которая возникает в силу закона и т.п. Таким образом, обязательства клиента производить указанные платежи навязываются клиенту в рамках кредитного договора, который является договором присоединения. Они оказываются лишенными своего основания: нет услуги - не возникает обязанность за нее платить. На основании изложенного не рекомендуется включение указанных обязанностей в формуляры кредитных договоров банков. Полагаем, что это было бы некорректно.
Л.Г.Ефимова
Ассоциация российских банков
24.10.2005