Статья 4. Участники системы страхования вкладов. Участниками системы страхования вкладов являются:

1) вкладчики, признаваемые для целей настоящего Федерального закона выгодоприобретателями;
2) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей настоящего Федерального закона страхователями;
3) Агентство, признаваемое для целей настоящего Федерального закона страховщиком;
4) Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из настоящего Федерального закона.
Комментарий к статье 4
Комментируемая статья определяет порядок действия закона по кругу лиц, который является производным от порядка его действия по территории и по предмету и определяется следующим правилом: закон действует в отношении всех лиц, находящихся на территории его действия и являющихся субъектами отношений, на которые он распространяется.
В связи с изложенным комментируемая статья содержит перечень основных участников системы страхования вкладов, а также определяет их статус в сфере страхования.
Статус участников системы страхования вкладов как участников страховых отношений (т.е. страховой статус следующих субъектов: выгодоприобретателей, страхователей, страховщика) установлен для того, чтобы обеспечить соответствие комментируемого закона основным началам гражданского законодательства РФ о страховании (гл. 48 ГК РФ и Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно п. 3 ст. 927 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
Комментируемый закон как раз и предусматривает один из случаев обязательного страхования имущества граждан (точнее, страхованию подлежат риски гражданской ответственности - см. ст. 932 ГК РФ) за счет средств, предоставленных в том числе из федерального бюджета, т.е. частный случай обязательного государственного страхования.
В соответствии с п. 4 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
а) субъекты страхования;
б) объекты, подлежащие страхованию;
в) перечень страховых случаев;
г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
ж) срок действия договора страхования;
з) порядок определения размера страховой выплаты;
и) контроль за осуществлением страхования;
к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
л) иные положения.
Особенность комментируемого Закона состоит в том, что в нем не установлены:
- минимальный размер страховой суммы, так же как порядок ее определения.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая;
- размер, структура и порядок определения страхового тарифа.
В соответствии с п. 2 ст. 11 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования;
- срок действия договора страхования.
Заключение каких-либо договоров, связанных с регулированием страховых отношений (помимо договоров банковского вклада или договоров банковского счета, заключаемых между вкладчиками и банками и не направленных на регулирование страховых отношений) , комментируемым Законом не предусмотрено. При этом в соответствии с ч. 3 ст. 5 комментируемого Закона страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
К числу основных участников системы страхования вкладов в комментируемой статье отнесены:
1. Вкладчики, т.е. граждане Российской Федерации, иностранные граждане и подданные или лица без гражданства, заключившие с банками договоры банковского вклада или договоры банковского счета, либо любые из указанных лиц, в пользу которых внесен вклад.
Вкладчики (как участники страховых отношений) определены в качестве выгодоприобретателей, т.е. лиц, перед которыми страхователи должны нести соответствующую ответственность. В соответствии с п. 3 ст. 932 ГК РФ риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. В связи с тем что в соответствии с ч. 3 ст. 5 комментируемого Закона страхование вкладов осуществляется в силу указанного Федерального закона и не требует заключения договора страхования, выгодоприобретателем в смысле комментируемого Закона следует считать лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения (возмещения по вкладу).
2. Банки, кредитные организации, имеющие разрешения (лицензии) Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемые Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".
Банки (как участники страховых отношений) определены в качестве страхователей. В соответствии с п. 1 ст. 5 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхователями признаются юридические лица, являющиеся страхователями в силу закона.
3. Агентство по страхованию вкладов, т.е. государственная корпорация, специально созданная Российской Федерацией в целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются настоящим Федеральным законом и Федеральным законом от 12 января 1996 г. "О некоммерческих организациях".
Агентство (как участник страховых отношений) определено в качестве страховщика. Согласно ст. 6 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
4. Банк России как участник системы страхования вкладов (не являясь участником страховых отношений) выполняет следующие функции:
а) в случаях, предусмотренных комментируемым Федеральным законом, путем издания нормативных актов регулирует отношения, возникающие в связи с созданием и функционированием системы страхования вкладов (ч. 5 ст. 1);
б) отзывает (аннулирует) у банков лицензии на осуществление банковских операций, а также вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка, что в соответствии с комментируемым Законом признано страховыми случаями (ч. 1 ст. 8);
в) по вопросам осуществления мероприятий по страхованию вкладов координирует свою деятельность с Агентством по страхованию вкладов (ч. 2 ст. 27);
г) в целях информационного обеспечения функционирования системы страхования вкладов направляет в Агентство отчетность банков и иную необходимую информацию (ч. 3 ст. 27);
д) информирует Агентство (ч. 4 ст. 27):
- о выдаче банку разрешения Банка России;
- о принятии решения о проведении проверки банка по предложению Агентства;
- о применении Банком России к банку мер ответственности в виде наложения запрета (ограничения) на привлечение вкладов граждан, назначении временной администрации по управлению кредитной организацией, об отзыве (аннулировании), а также о замене лицензии Банка России;
- о реорганизации банка;
- о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка;
е) сообщает Агентству о принятом решении о проведении проверки банка Банком России и о применении Банком России к банку мер ответственности (ч. 7 ст. 27);
ж) осуществляет контроль за функционированием системы страхования вкладов (ч. 1 ст. 42);
з) выносит заключения о соответствии банков, имеющих разрешение Банка России на день вступления в силу комментируемого Федерального закона, требованиям к участию в системе страхования вкладов (гл. 6).
Следует отметить, что отсутствие в тексте комментируемой статьи слов "и другие органы", свидетельствующих о том, что данный перечень является открытым, должно привести к выводу о том, что содержащийся в тексте ст. 4 Закона перечень участников системы страхования вкладов является исчерпывающим. Однако это не так.
Анализ показывает, что к числу участников системы страхования вкладов, не названных в комментируемой статье, но упоминаемых в иных статьях комментируемого Закона, относятся органы исполнительной власти Российской Федерации.
Дело в том, что комментируемый Закон регулирует не только отношения между вкладчиками, банками, Агентством, а также Банком России, но и отношения между Банком России, Агентством и органами исполнительной власти Российской Федерации (см., например, преамбулу Закона).
Роль органов исполнительной власти как участников системы страхования вкладов определяется следующим:
- согласно ч. 2 ст. 41 Закона для обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год устанавливаются: право Правительства РФ выдавать беспроцентные бюджетные ссуды и осуществлять заимствования, предельный объем указанных заимствований, а также предельный объем соответствующих расходов федерального бюджета;
- в соответствии с ч. 1 ст. 42 Закона контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется не только Банком России, но и Правительством РФ.