Статья 4. Участники системы страхования вкладов. Участниками системы страхования вкладов являются:

1) вкладчики, признаваемые для целей настоящего Федерального закона выгодоприобретателями;
2) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей настоящего Федерального закона страхователями;
3) Агентство, признаваемое для целей настоящего Федерального закона страховщиком;
4) Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из настоящего Федерального закона.
Комментарий к статье 4
1. Комментируемая статья определяет состав участников системы страхования вкладов и относит к ним вкладчиков, банки, Агентство и Банк России. При этом для целей комментируемого Закона вкладчики признаются выгодоприобретателями, банки - страхователями, Агентство - страховщиком.
Страхователь и страховщик - это стороны договора страхования, а выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования.
Как установлено в п. 1 ст. 927 гл. 48 "Страхование" ч. 2 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В пункте 2 ст. 929 ГК РФ установлено, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);
Однако в рамках системы страхования вкладов отношения между банком и Агентством носят публично-правовой характер и основываются на нормах закона, а не договора страхования. Согласно ч. 3 ст. 5 комментируемого Закона страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования (см. комментарий к ст. 5 Закона). Следует отметить, что это допускается ст. 970 ГК РФ, согласно которой правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, применяются к отношениям по страхованию банковских вкладов постольку, поскольку законом об этом виде страхования не установлено иное.
Соответственно, в целях недопущения смешения понятий "страхователь", "страховщик" и "выгодоприобретатель", правовое содержание которых определено Гражданским кодексом РФ, в комментируемой статье установлено, что банки признаются страхователями, Агентство - страховщиком и вкладчики - выгодоприобретателями только для целей комментируемого Закона.
2. Вкладчики (п. 1).
Как определено в п. 4 ст. 2 комментируемого Закона, под вкладчиком в Законе понимается гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад (см. комментарий к ст. 2 Закона).
Вкладчики как участники системы страхования вкладов согласно п. 1 комментируемой статьи признаются для целей комментируемого Закона выгодоприобретателями по аналогии с лицами, не являющимися стороной договора страхования, но в пользу которых заключен договор страхования. Это значит, что при наступлении предусмотренных Законом событий (страхового случая) страховщик обязан выплатить вкладчику возмещение по вкладу в пределах установленной Законом суммы.
Право вкладчиков получать возмещение по вкладам в порядке, установленном комментируемым Законом, закреплено в п. 1 ч. 1 ст. 7 Закона. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам определены в гл. 2 комментируемого Закона.
3. Банки (п. 2).
В пункте 1 ст. 2 комментируемого Закона определено, что в Законе под банком понимается кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" (см. комментарий к ст. 2 Закона).
Как установлено в п. 2 комментируемой статьи, участниками системы страхования вкладов являются только те банки, которые внесены в установленном порядке в реестр банков. Согласно п. 3 ст. 2 Закона реестр банков - это формируемый в соответствии с комментируемым Законом перечень банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов (см. комментарий к ст. 2 Закона).
Частью 2 ст. 6 Закона установлено, что банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со ст. 28 Закона (см. комментарий к ст. 6 и 28 Закона).
Особенности постановки на учет в системе страхования вкладов банков, имеющих разрешение Банка России на день вступления в силу комментируемого Закона, определены в ст. 43 Закона (см. комментарий к ст. 43 Закона).
В соответствии с п. 2 комментируемой статьи банки как участники системы страхования вкладов признаются для целей комментируемого Закона страхователями по аналогии со стороной договора страхования, уплачивающей страховщику обусловленную договором плату (страховую премию). Соответственно, банки являются лицами, за счет которых осуществляется страхование вкладов граждан. Общие положения об участии банков в системе страхования вкладов содержатся в ст. 6 Закона. Там же установлены обязанности банков в связи с участием в системе страхования вкладов, среди которых в первую очередь следует отметить обязанность уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (см. комментарий к ст. 6 Закона). Указанные страховые взносы являются аналогами страховой премии, уплачиваемой в рамках договора страхования.
4. Агентство по страхованию вкладов (п. 3).
Агентство по страхованию вкладов в соответствии с ч. 1 ст. 14 комментируемого Закона создается в целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов. В части 1 ст. 15 Закона также закреплено, что целью деятельности Агентства в соответствии с Законом является обеспечение функционирования системы страхования вкладов (см. комментарий к ст. 14 и 15 Закона).
Агентство согласно п. 3 комментируемой статьи признается для целей комментируемого Закона страховщиком по аналогии со стороной договора страхования, обязующейся за страховую премию при наступлении страхового случая возмещать выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления страхового случая убытки.
Порядок выплаты возмещения по вкладам определен в ст. 12 Закона (см. комментарий к ст. 12 Закона).
Статус, цель деятельности и полномочия Агентства установлены в гл. 3 комментируемого Закона.
5. Банк России (п. 4).
Как установлено в ст. 1 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются Конституцией РФ, названным Законом и другими федеральными законами. Там же установлено, что функции и полномочия, предусмотренные Конституцией РФ и названным Законом, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.
Согласно п. 4 комментируемой статьи Банк России является участником системы страхования вкладов при осуществлении им функций, вытекающих из комментируемого Закона.
Банк России в системе страхования вкладов осуществляет функции банковского регулирования и банковского надзора:
функция банковского регулирования заключается в том, что Банк России в случаях, предусмотренных комментируемым Законом, в соответствии с ч. 5 его ст. 1 принимает в соответствии с Законом нормативные акты, которыми регулируются отношения, возникающие в связи с созданием и функционированием системы страхования вкладов (см. комментарий к ст. 1 Закона);
в рамках осуществления функции банковского надзора Банк России в соответствии с комментируемым Законом проводит тематические инспекционные проверки банков и применяет к банкам, допустившим нарушения комментируемого Закона, меры ответственности, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (см. комментарий к ст. 45 - 48 Закона).
Частью 2 ст. 27 комментируемого Закона установлено, что Агентство и Банк России координируют свою деятельность и информируют друг друга по вопросам осуществления мероприятий по страхованию вкладов.