Статья 48. Передача прав по закладной. 1. Передача прав по закладной осуществляется путем совершения на ней передаточной надписи в пользу другого лица (владельца закладной) и передачи закладной этому лицу.

В передаточной надписи должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому передаются права по закладной. Передаточные надписи на закладной, не содержащие такого указания (бланковые передаточные надписи), считаются ничтожными.
Передаточная надпись должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем, а если эта надпись не является первой - владельцем закладной, названным в предыдущей передаточной надписи.
2. Передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу прав по обеспеченному ипотекой обязательству.
Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
3. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней передаточной надписи и на непрерывном ряде имеющихся на ней предыдущих передаточных надписей. Он не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, в результате хищения или иным образом помимо воли этого лица, о чем владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать.
4. Надписи на закладной, запрещающие ее последующую передачу другим лицам, ничтожны.
5. Если третье лицо в соответствии с пунктом 2 статьи 313 Гражданского кодекса Российской Федерации полностью исполнило за должника обеспеченное ипотекой обязательство, оно вправе требовать передачи ему права по закладной. При отказе залогодержателя передать эти права третье лицо может требовать в судебном порядке перевода этих прав на себя.
Комментарий к статье 48
1. Комментируемый Закон ввел в оборот новые именные ценные бумаги - закладные. При этом Закон устанавливает, что в том случае, если залогодержателю выдана закладная, передать свое право залога он может только одним способом - путем передачи прав по закладной (см. п. 5 ст. 47 Закона и п. 7 комментария к ст. 47).
Передача имущественных прав, удостоверенных ценными бумагами, имеет ряд существенных особенностей. В данном случае, как правило, передается вещь особого рода - ценная бумага, при этом документ, как отмечают М. Брагинский, Е. Суханов, К. Ярошенко, "неразрывно связан с воплощенным в нем правом, ибо реализовать это право или передать его другому лицу можно только путем соответствующего использования этого документа" <*>. Акцент на связи ценной бумаги и воплощенного в ней права находим также в работах Е. Крашенинникова, Д. Ломакина <**>.
--------------------------------
<*> Брагинский М., Суханов Е., Ярошенко К. Объекты гражданских прав // Хозяйство и право. 1995. N 5. С. 11.
<**> Крашенинников Е. Обращение ценных бумаг на предъявителя регулирование передачи акций // Хозяйство и право. 1996. N 8. С. 142.
Состав условий, подлежащих соблюдению для передачи прав, удостоверенных ценной бумагой, в целом более простой, чем при передаче иных прав. Так, согласно п. 1 ст. 146 ГК РФ при передаче ценной бумаги на предъявителя (например, сберегательной книжки на предъявителя, сберегательного, депозитного сертификата на предъявителя) достаточно простой передачи самой ценной бумаги (т.е. подобная сделка может быть совершена путем конклюдентных действий <*>). При передаче ордерной ценной бумаги (например, векселя, чека, складского и залогового свидетельства), согласно п. 3 ст. 146 ГК РФ, достаточно совершения односторонней сделки - индоссамента. При передаче именной ценной бумаги отсутствует необходимость описания передаваемого права - достаточно описать саму ценную бумагу.
--------------------------------
<*> Конклюдентные действия - действия лица, выражающие его волю установить определенное правоотношение, но не в форме устного или письменного волеизъявления, а поведением, по которому можно сделать заключение о таком намерении (см., в частности: Тихомирова Л.В., Тихомиров М.Ю. Юридическая энциклопедия. Изд. 4-е. М., 1997. С. 207).
Однако наличие особенностей не меняет того обстоятельства, что сущность передачи прав по ценной бумаге составляет уступка (отчуждение) законным владельцем ценной бумаги другому лицу удостоверенного ценной бумагой права, к которой, если иное не предусмотрено специальными нормами, могут быть применены нормы гл. 24 ГК РФ.
2. Правила, которые должны быть соблюдены залогодержателем для осуществления передачи прав по закладной, установлены в п. 1 комментируемой статьи. Во-первых, залогодержатель должен совершить на закладной передаточную надпись в пользу другого лица (будущего нового владельца закладной), во-вторых, передать закладную этому лицу.
Передаточная надпись представляет собой одностороннюю сделку, на основании которой происходит отчуждение закладной залогодержателем (владельцем закладной) другому лицу, которое (отчуждение) означает передачу другому лицу удостоверенных закладной права залога и права на получение исполнения по обеспеченному ипотекой денежному обязательству - о правах, удостоверяемых закладной, см. п. 2 ст. 13 Закона и комментарий к этой статье.
Требования к передаточной надписи установлены ч. 2 и 3 п. 1 комментируемой статьи. Согласно указанию данных пунктов передаточная надпись не может быть бланковой, данная надпись должна быть именной, т.е. в ней надлежит точно и полно указать имя (наименование) лица, которому передаются права по закладной. Имя указывается путем указания фамилии, имени и отчества - в случае, если права по закладной передаются физическому лицу. В случае, если права по закладной передаются юридическому лицу, указывается наименование юридического лица, которое должно содержать указание на организационно - правовую форму юридического лица; наименование некоммерческих организаций, а также унитарных предприятий и в предусмотренных законом случаях других коммерческих организаций должны содержать указание на характер деятельности юридического лица - см. п. 1 ст. 54 ГК РФ.
Передаточная надпись, как любая сделка, совершаемая в письменной форме, должна быть подписана лицом, данную сделку совершившим, - см. п. 1 ст. 160 ГК РФ. Сделку по передаче прав по закладной (передаточную надпись) может совершить залогодержатель либо, если передаточная надпись не является первой, последний владелец закладной, названный в передаточной надписи, поэтому именно данное лицо либо должным образом управомоченное им иное лицо должно подписать передаточную надпись. В случаях, предусмотренных п. 3 ст. 160 ГК РФ, передаточная надпись может быть подписана рукоприкладчиком. Передаточная надпись, совершаемая от имени юридического лица, должна содержать указание на должность лица, уполномоченного ее учинить, а также полное наименование передающего права по закладной юридического лица, поскольку путем сопоставления предыдущих и последующих владельцев закладной можно проверить непрерывность ряда имеющихся на закладной передаточных надписей - см. п. 6 настоящего комментария.
Итак, в передаточной надписи должно быть указано, что права по закладной передаются залогодержателем (владельцем закладной) другому лицу, указано имя (наименование) этого лица, проставлена подпись залогодержателя (последнего законного владельца закладной) либо должным образом управомоченного им иного лица.
Очевидно, что состав условий, подлежащих соблюдению для совершения передачи прав, удостоверенных закладной, более простой, чем при уступке прав залогодержателя, которому не выдана закладная: при передаче прав по закладной нет необходимости составлять договор об уступке права, нотариально заверять и регистрировать этот договор (об уступке прав залогодержателя по договору об ипотеке см. ст. 47 Закона и комментарий к ней).
3. Закладная, согласно п. 2 ст. 13 Закона, является именной ценной бумагой. Нельзя не отметить, что порядок передачи прав по закладной, предусмотренный п. 1 комментируемой статьи, близок к порядку передачи прав по ордерным ценным бумагам, поскольку передача по передаточной надписи (индоссаменту) характеризует, согласно ГК РФ, ордерные ценные бумаги - см. п. 3 ст. 146, п. 3 ст. 389 ГК РФ.
В отличие от передачи прав по ордерным ценным бумагам, где индоссамент может быть бланковым (без указания лица, которому должно быть произведено исполнение) или ордерным (с указанием лица, которому или по приказу которого должно быть произведено исполнение), передача прав по закладной допускается только на основании передаточной надписи, содержащей указание на лицо, которому передаются права по закладной. Бланковые передаточные надписи на закладной, согласно ч. 2 п. 1 комментируемой статьи, считаются ничтожными. Ничтожной должна считаться и препоручительная передаточная надпись, т.е. надпись, ограниченная поручением осуществлять права, удостоверенные закладной, без передачи этих прав лицу, указанному в передаточной надписи. Однако при залоге закладной ее законным владельцем может быть сделана на ней специальная залоговая передаточная надпись, дающая залогодержателю закладной право по истечении определенного срока продать закладную - см. п. 5 комментария к ст. 49 Закона. Закон также предусматривает погашение должником по обеспеченному ипотекой обязательству долга лицу, письменно уполномоченному законным владельцем закладной на осуществление прав по ней, - см. п. 4 ст. 17 Закона, но в этом случае правомочия представителя должны оформляться не препоручительной надписью на закладной, а в общем порядке, предусмотренном гражданским законодательством РФ для оформления полномочий представителя, - см. гл. 10 ГК РФ.
Несмотря на схожесть порядка передачи прав по закладной и порядка передачи прав по ордерной ценной бумаге, передача прав по закладной - это передача прав по именной, а не по ордерной ценной бумаге. Поэтому залогодержатель (законный владелец закладной), передающий права по закладной, несет ответственность за недействительность данных прав, но не за их неисполнение (п. 2 ст. 146 ГК РФ), тогда как индоссант (лицо, передающее право по ордерной ценной бумаге) несет ответственность не только за существование права, но и за его осуществление (п. 3 ст. 146 ГК РФ).
4. Часть 1 п. 2 комментируемой статьи устанавливает, что передача прав по закладной означает передачу тем самым этому же лицу прав по обеспеченному ипотекой обязательству. На первый взгляд, данное правило практически тождественно правилам ч. 2 п. 3 ст. 47 Закона и ч. 3 ст. 355 ГК РФ, согласно которым, если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству.
Однако между нормой ч. 1 п. 2 комментируемой статьи, с одной стороны, и нормами ч. 2 п. 3 ст. 47 Закона, ч. 3 ст. 355 ГК РФ, с другой стороны, есть существенные различия.
Закладная - именная ценная бумага, которая в соответствии с п. 2 ст. 13 Закона удостоверяет как право залога ее законного владельца на указанное в договоре об ипотеке имущество, так и право законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой имущества, причем без представления других доказательств существования этого обязательства. Поэтому понятие "передача прав по закладной" обозначает как передачу права залога, так и передачу права требования по обеспеченному залогом обязательству. Передать права по закладной, не передав какое-либо из указанных прав, по сути, нельзя, данное обстоятельство отражается и в формулировке правила ч. 1 п. 2 комментируемой статьи - отсутствует оговорка "если не доказано иное". Следовательно, норма ч. 1 п. 2 комментируемой статьи носит уточняющий и разъясняющий характер.
Нормы же ч. 2 п. 3 ст. 47 Закона и ч. 3 ст. 355 ГК РФ не просто уточняют и разъясняют, они устанавливают особую презумпцию, характерную только для ипотеки, но не для других видов залога: презумпцию передачи залогодержателем другому лицу права требования по обеспеченному ипотекой обязательству в случае совершения уступки этому же лицу обеспечивающего указанное требование права залогодержателя по договору об ипотеке. При этом вышеуказанные нормы допускают возможность доказывания того обстоятельства, что уступка прав по договору об ипотеке не означает уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству - см. п. 4 комментария к ст. 47 Закона.
В отличие от уступки права залогодержателя по договору об ипотеке, передача прав по закладной не может быть запрещена договором об ипотеке либо иным соглашением залогодержателя и должника; залогодержатель и должник также не могут предусмотреть, что для передачи прав по закладной требуется согласие должника, т.е. здесь наблюдается отступление от правил п. 2 ст. 382, п. 1 ст. 388 ГК РФ.
Наблюдается также отступление и от выраженного в гл. 24 ГК РФ правила "если иное не предусмотрено законом, уступка обязательственного права должна быть сопряжена с переменой лиц в обязательстве". Действительно, закладной может быть удостоверено право по любому денежному обязательству, в том числе денежному обязательству, возникшему из двусторонне - обязывающего договора. В этом случае залогодержатель может одновременно являться и кредитором, и должником (т.е. нести определенные обязанности). Перемена лиц в обязательстве, возникающем из двусторонне - обязывающего договора, заключается не только в переходе прав, но и в переводе обязанностей. Однако право на получение исполнения по денежному обязательству, удостоверенное закладной, именно вследствие этого удостоверения, получает некоторую автономность (причем вследствие действий должника, поскольку закладная не может быть составлена и выдана вопреки его воле). Под передачей прав по ценной бумаге подразумевается передача только тех прав, которые данной ценной бумагой удостоверены, поэтому передача, в составе прав по закладной, обеспеченного ипотекой права требования не сопряжена и не может быть сопряжена с переводом на приобретателя закладной обязанностей залогодержателя перед должником, даже если такие обязанности возложены на залогодержателя договором, из которого возникло обеспеченное ипотекой обязательство. Представим, что ипотекой обеспечено право продавца по договору поставки требовать от покупателя платежа за очередную партию товара, при этом продавцу - залогодержателю выдана закладная. Передача продавцом прав по закладной другому лицу к замене продавца в обязательстве, возникшем из договора поставки, не приведет; к другому лицу перейдет только право требовать уплаты суммы долга, определенной в закладной, либо подлежащей определению в соответствии с закладной, но не обязанность продавца по поставке товара.
Отсутствие зависимости от перемены лиц в обязательстве обеспечивает свободное движение закладной, ее высокую оборотоспособность. Однако на практике оно может привести к некоторым затруднениям. Например, при возникновении спора между передавшим права по закладной залогодержателем, обеспеченное ипотекой требование которого возникло из двусторонне - обязывающего договора, и другой стороной этого договора. Законодательство не предусматривает, что передача третьему лицу требования, возникшего из двусторонне - обязывающего договора между кредитором и должником, имеет значение удовлетворения должником данного требования. Но на практике, видимо, следует исходить из того, что при передаче по закладной обеспеченного ипотекой права требования кредитор - залогодержатель осуществляет отчуждение данного требования, следовательно, в споре с другой стороной двусторонне - обязывающего договора он не может ссылаться на неисполнение другой стороной переданного требования и применять какие-либо санкции за его неисполнение.
5. Норма ч. 2 п. 2 комментируемой статьи основана на том, что правовые возможности законных владельцев закладной могут быть различны, так как согласно п. 4 ст. 14 Закона при несоответствии закладной договору об ипотеке и договору, обязательство из которого обеспечено ипотекой, верным считается содержание закладной, если ее приобретатель в момент совершения сделки не знал и не должен был знать о таком несоответствии; это правило не распространяется на случаи, когда владельцем закладной является первоначальный залогодержатель. Пример: в закладной указана большая сумма обязательства, обеспеченного ипотекой, чем в договоре об ипотеке. Залогодержатель вправе требовать от должника исполнения обязательства только в сумме, оговоренной в договоре, обязательство из которого обеспечено ипотекой, соответственно только в этой сумме получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) данного обязательства должником. Такие же требования получит приобретатель закладной, который в момент совершения сделки по принятию закладной от залогодержателя (предшествующего владельца) знал или должен был знать о несоответствии закладной договору об ипотеке. Однако если приобретатель о таком несоответствии не знал и знать не мог - к нему переходят все права, удостоверенные закладной, а именно права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству и права залогодержателя, причем в том объеме, в котором они оговорены в закладной, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
6. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает, при каких условиях владелец закладной считается законным. Владелец закладной считается законным при одновременном соблюдении следующих условий:
- его право на закладную основывается на последней передаточной надписи, т.е. именно этот владелец (Ф.И.О., если речь идет о физическом лице, наименование, если речь идет о юридическом лице) указан в последней передаточной надписи;
- ряд предыдущих передаточных надписей, имеющихся на закладной, является непрерывным, т.е. каждый последующий владелец закладной получил ее от предыдущего законного владельца закладной (залогодержателя). Проверить непрерывность ряда передаточных надписей можно путем сопоставления имен (наименований) лиц, подписавших последующие передаточные надписи, с именами (наименованиями) лиц, которым права по закладной передавались по предшествующим передаточным надписям. Если эти имена (наименования) совпадают, ряд передаточных надписей является непрерывным. Отметим, что отчуждение закладной залогодержателем закладной по специальной залоговой передаточной надписи не прерывает ряда передаточных надписей - см. п. 5 комментария к ст. 49 Закона.
Владелец закладной не считается законным при одновременном наличии следующих условий:
- закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, в результате хищения или иным образом помимо воли этого лица (под хищением согласно примечанию к ст. 158 УК РФ понимаются совершенные с корыстной целью противоправное безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинившие ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества);
- об этом обстоятельстве владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать;
- вышеназванные обстоятельства доказаны.
Незаконный владелец прав на закладную не имеет, соответственно не имеет и удостоверенных ею прав.
7. Из содержания статей комментируемого Закона следует, что закладная призвана повысить оборотоспособность права залога, принадлежащего залогодержателю, и обеспеченного ипотекой права требования залогодержателя. Данная цель достигается двумя способами: во-первых, упрощением, по сравнению с передачей прав по договору об ипотеке, передачи прав по закладной; во-вторых, исключением возможности введения запрета на передачу прав по закладной индивидуально - поднормативными средствами регулирования (например, договорами сторон и односторонними сделками).
Норма п. 4 комментируемой статьи является закономерным следствием направленности Закона на повышение оборотоспособности удостоверенных закладной прав: согласно данному пункту надписи на закладной, запрещающие ее последующую передачу другим лицам, ничтожны. При этом данные надписи не влекут ничтожности закладной, поскольку согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
8. Пункт 5 комментируемой статьи рассматривает ситуацию, когда обеспеченная ипотекой обязанность должника перед залогодержателем, которому выдана закладная, полностью исполнена за должника третьим лицом в порядке п. 2 ст. 313 ГК РФ.
Согласно п. 2 ст. 313 ГК РФ третье лицо, подвергающееся опасности утратить свое право на имущество должника (право аренды, право залога или др.) вследствие обращения взыскания на это имущество, может за свой счет удовлетворить требование кредитора без согласия должника.
Данной нормой могут, например, воспользоваться лица, чье право пользования на заложенное имущество возникло после заключения договора об ипотеке и без согласия залогодержателя, поскольку иначе обращение залогодержателем взыскания на заложенное имущество приведет к прекращению их прав - см. п. 2 ст. 40 Закона.
Пункт 2 ст. 313 ГК РФ предусматривает, что в предусмотренных в нем случаях при удовлетворении требований кредитора к третьему лицу переходят права по обязательству в соответствии со ст. 382 - 387 ГК РФ. Подобный переход прав кредитора к другому лицу представляет собой переход прав на основании закона, незамкнутый перечень случаев перехода прав кредитора на основании закона дан в ст. 387 ГК РФ.
Пункт 5 комментируемой статьи предусматривает иные, чем ГК РФ, последствия исполнения за должника третьим лицом в порядке п. 2 ст. 313 ГК РФ обеспеченной ипотекой обязанности должника. Данный пункт комментируемой статьи устанавливает, что лицо, полностью исполнившее за должника обеспеченное ипотекой обязательство, вправе требовать от залогодержателя передачи ему прав по закладной. При отказе залогодержателя передать эти права третье лицо может требовать перевода этих прав на себя в судебном порядке. Преемство, основанное на юридическом составе, включающем решение суда о переводе прав, так же, как и переход к лицу, исполнившему обязательство за должника, прав кредитора к данному должнику, надлежит рассматривать как переход прав кредитора к другому лицу на основании закона. Однако если во втором случае юридическим фактом, завершающим юридический состав перехода, является результативное действие - исполнение преемником обязательства должника, то в первом случае такого результативного действия для завершения юридического состава преемства недостаточно, юридический состав преемства должен включать решение суда, вступившее в законную силу.
9. Передача прав по закладной при залоге права аренды недвижимости осуществляется на общих основаниях.
10. В заключение комментария к ст. 48 Закона представляется необходимым отметить следующее. Как отмечено в п. 1 настоящего комментария, в случае, если залогодержателю выдана закладная, передать свое право залога он может только одним способом - путем передачи прав по закладной. Однако это утверждение не означает, что переход права залога от первоначального залогодержателя, которому выдана закладная, к иному лицу, возможен только путем передачи прав по закладной в порядке комментируемой статьи. Права по закладной могут перейти к другому лицу также на основании закона: при универсальном правопреемстве (наследовании и реорганизации), а также по решению суда о переводе прав по закладной на другое лицо.