Статья 11. Учредительные документы кредитных потребительских кооперативов граждан. 1. Кредитный потребительский кооператив граждан действует на основании устава, который утверждается и изменяется общим собранием членов кредитного потребительского кооператива граждан.

2. Устав кредитного потребительского кооператива граждан должен предусматривать:
наименование кредитного потребительского кооператива граждан и место его нахождения;
предмет и цели деятельности кредитного потребительского кооператива граждан;
порядок приема в члены кредитного потребительского кооператива граждан и прекращения членства в кредитном потребительском кооперативе граждан, в том числе основания и порядок исключения из членов кредитного потребительского кооператива граждан;
размер, состав и порядок внесения паевых взносов;
ответственность членов кредитного потребительского кооператива граждан за нарушение обязательств по внесению паевых взносов;
порядок возврата члену кредитного потребительского кооператива граждан при выходе из кредитного потребительского кооператива граждан денежной стоимости доли имущества кредитного потребительского кооператива граждан, соответствующей доле его паевого взноса в сумме паевых взносов членов кредитного потребительского кооператива граждан;
условия и порядок получения займов членами кредитного потребительского кооператива граждан;
права и обязанности членов кредитного потребительского кооператива граждан;
права и обязанности кредитного потребительского кооператива граждан перед своими членами;
состав и компетенцию органов кредитного потребительского кооператива граждан, порядок их создания, порядок принятия ими решений, в том числе по вопросам, решения по которым принимаются квалифицированным большинством голосов;
источники формирования и порядок использования имущества кредитного потребительского кооператива граждан;
фонды, создаваемые кредитным потребительским кооперативом граждан;
порядок покрытия членами кредитного потребительского кооператива граждан понесенных им убытков;
порядок предоставления информации членам кредитного потребительского кооператива граждан и ответственность органов кредитного потребительского кооператива граждан за ее непредоставление;
порядок проведения очередных и внеочередных внешних проверок финансовой деятельности кредитного потребительского кооператива граждан;
порядок реорганизации и ликвидации кредитного потребительского кооператива граждан.
3. Уставом кредитного потребительского кооператива граждан могут быть предусмотрены иные не противоречащие законодательству Российской Федерации положения, регулирующие создание и деятельность кредитного потребительского кооператива граждан и его органов, в том числе ограничение на участие близких родственников в органах кредитного потребительского кооператива граждан.
Комментарий к статье 11
1. Учредительным документом потребительского кооператива является его устав. Утверждение, изменение, дополнение устава относится к исключительной компетенции общего собрания пайщиков кооператива.
2. Гражданский кодекс РФ и комментируемый Закон устанавливают основные требования к содержанию устава.
Прежде всего в уставе должно быть указано наименование кооператива. В наименовании указывается организационно-правовая форма кооператива (кредитный потребительский кооператив граждан) и собственно название.
Статья 54 Гражданского кодекса РФ требует, чтобы наименование некоммерческой организации содержало указание на характер ее деятельности.
Некоторые давно действующие кооперативы не поменяли свое наименование в связи с вступлением в силу комментируемого Закона и по-прежнему значатся как "кредитный союз", "кредитный союз потребителей", "кредитное потребительское общество", а то и вовсе "кредитное общество". В этих случаях не ясно, идет ли речь об общественной организации (союз потребителей, общество потребителей действуют в рамках законодательства об общественных объединениях и о защите прав потребителей), или о хозяйственном обществе, то есть коммерческой организации, или об объединении кредитных организаций. В некоторых регионах на несоответствие наименования кооператива требованиям закона обратили внимание органы юстиции и прокуратуры и потребовали внесения необходимых изменений под угрозой ликвидации организации. В других регионах кредитные потребительские кооперативы граждан с "устаревшими" наименованиями столкнулись с проблемами при получении банковских кредитов: изучая потенциального заемщика, банки отказывали в предоставлении денежных средств ввиду непрозрачности сути организации. Были случаи, когда неверное наименование порождало тесное знакомство кооператива с правоохранительными органами: полагая, что наименование "кредитное общество" говорит о коммерческой сути организации, руководителей кооператива пытались привлечь к уголовной ответственности за незаконную предпринимательскую деятельность.
Не меньшее значение, чем правильное обозначение организационно-правовой формы организации, имеет отражение в названии кооператива сути социальной общности, на основе которой строится членство в кооперативе. Например, название кредитного потребительского кооператива граждан "Отрада" ничего не говорит о том, каковы критерии членства в кооперативе. Закон не запрещает регистрировать кооператив под такого рода "абстрактными" названиями, но полезнее назвать кооператив более конкретно, например: "Кредитный потребительский кооператив учителей Южного округа Москвы", в этом случае само название будет четко формировать качественные критерии членства в кооперативе.
Более детальное определение круга потенциальных пайщиков закрепляется в уставе, как правило, в первых статьях ("Общие положения") или в разделе о членстве в кооперативе (подробнее см. п. 4 настоящего комментария).
Место нахождения кооператива в соответствии с п. 2 ст. 54 ГК РФ определяется местом его государственной регистрации. Государственная регистрация кооператива как юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности.
3. Предметом деятельности кредитного потребительского кооператива граждан является организация финансовой взаимопомощи его пайщиков, то есть совместного аккумулирования и сбережения их собственных денежных средств путем предоставления из них займов друг другу на взаимной основе и иных форм совместного использования этих средств по выработанным самими членами кредитного потребительского кооператива в соответствии с законом правилам и под их демократическим контролем.
Цели деятельности кредитного потребительского кооператива граждан - улучшение социального положения и материального благосостояния его пайщиков, защита их финансовых интересов.
Порой кредитные потребительские кооперативы граждан указывают в уставах такие цели деятельности, как повышение благосостояния людей, социальная поддержка населения, развитие местных рынков путем стимулирования потребительского спроса и повышения доступности кредита и т.п. Такие формулировки вводят в заблуждение регистрирующие и иные органы, наводя их на мысль о банковской деятельности. На самом деле столь общим образом можно определить не цели конкретного кооператива, а миссию всего кредитного потребительского кооперативного движения как социального института. В тексте устава требуется формулировать не миссию движения, а цели конкретного юридического лица.
4. Устав должен определять порядок приема в члены кредитного потребительского кооператива граждан и прекращения членства в нем, в том числе основания и порядок исключения из членов кооператива.
Поскольку основным критерием членства в кредитном потребительском кооперативе граждан является социальная общность пайщиков, этот признак членства должен быть определен правильно. Это должны быть граждане, имеющие общий материальный интерес и доверяющие друг другу, например, в кооператив могут объединяться работники одного предприятия, жители одного населенного пункта, представители одной профессии, члены одного творческого объединения и т.п. При этом надо смотреть, чтобы круг потенциальных членов кооператива не был определен чрезмерно широко, чрезмерно узко или непродуманно. Так, кредитный потребительский кооператив жителей Москвы - определение такое же плохое, как кредитный потребительский кооператив жителей подъезда (в первом случае невозможно всех знать и всем доверять, а значит, риски в таком "кооперативе" будут сравнимы с банковскими, во втором случае кооператив будет слишком мал, а значит, экономически слаб). Также неудачны попытки создать кредитный кооператив банковских работников (у генерального директора и уборщицы банка зарплаты, возможности и потребности в денежных ресурсах несоразмерны) или кредитный кооператив фермеров (они все заинтересованы в получении денежных средств с весны до осени, поэтому в этот период в кооперативе все будут брать в долг, а зимой все будут сберегать, в итоге взаимной помощи не получится, поскольку летом кредитный ресурс будет негде взять, а зимой - трудно разместить). Кредитный потребительский кооператив неимущих столь же неперспективен, как и кредитный потребительский кооператив "новых русских": одним нечего сберегать, другим открыты все двери российских и иностранных банков.
Недопустимы размытые формулировки критериев социальной общности, когда разрешается принимать "всех сочувствующих" его деятельности, или когда, наоборот, запрещается принимать "морально неустойчивых". Такие формулировки в уставах некоторых кооперативов встречаются до сих пор и порождают споры при приеме и исключении их кооператива, вплоть до судебных разбирательств.
В уставе важно предусмотреть пути решения возможных конфликтных ситуаций, в частности, определить: сохраняет ли членство в кооперативе человек, утративший принадлежность к социальной общности (поменявший место работы, жительства, профессию); подлежат ли приему в кооператив не только работники предприятия (члены клуба, студенты факультета), но и члены их семей; возможны ли помимо формальной принадлежности к социальной общности иные пути получения членства в кооперативе (рекомендации определенного числа пайщиков, например не менее пяти, оказание интеллектуальной или материальной помощи кооперативу и т.п.).
Следует отметить, что, несмотря на предусмотренное в Законе ограничение численности пайщиков кооператива двумя тысячами человек, реально уже сегодня существует более двух десятков кредитных потребительских кооперативов граждан, давно перешагнувших этот порог. Поэтому логика развития законодательства о кредитных потребительских кооперативах граждан требует снять четкие цифровые границы численности, заменив их качественными: критериями управляемости, финансовой безопасности, сохранения некоммерческой сути отношений в кооперативе и т.п. Но в этих условиях особенно важное значение приобретает умение четко сформулировать критерии определения в уставе социальной общности пайщиков кооператива и процедуры изменения этих критериев: например, кооператив изначально создавался как объединение работников одного предприятия, а теперь работники ряда соседних предприятий просят включить их в состав кооператива, значит, это будет уже не заводская, а отраслевая или территориальная общность людей. Важно на общем собрании решить, насколько это будет приемлемо для кооператива и его пайщиков.
Порядок приема в члены кооператива должен четко определять, какой орган кооператива принимает решение о приеме (обычно это правление, то есть коллегиальный выборный орган, или специальный комитет по членству, если таковой сформирован в кооперативе), какие документы при этом оформляются, какие взносы принимаются от вступающего в кооператив (в кооперативе может быть предусмотрена необходимость внесения вступительных взносов, в этом случае их размер и порядок внесения также должен быть четко определен), как они документируются, в каком порядке могут быть обжалованы отказ в приеме в кооператив или иные допущенные при этом нарушения. Закон не требует для вступления в кооператив письменного заявления, однако на практике, как правило, не ограничиваются устным волеизъявлением, поскольку кооператив предпочитает иметь письменное доказательство добровольности приема пайщика в кооператив. Форму заявления кооператив разрабатывает сам, обычно проект составляют штатные сотрудники кооператива, а утверждается форма правлением либо директором кооператива.
Недопустимо создавать такой порядок приема в кооператив, при котором случайные люди будут приглашать в него случайных людей. Такие примеры были: "агенты", работающие по разовым договорам и не имеющие никакой устойчивой связи с кооперативом (не являющиеся его членами или сотрудниками), зазывали в кооператив всех подряд, разъезжая по разным городам и населенным пунктам и обещая "процент по вкладам выше банковского" и "большие и удобные кредиты". По сути, это практика создания финансовой пирамиды, нарушение законодательства о рекламе, обман или введение в заблуждение людей о характере деятельности и статусе кредитного потребительского кооператива граждан. Вступление пайщика в кооператив при таких обстоятельствах может быть признано сделкой под влиянием обмана или сделкой под влиянием заблуждения, а к кооперативу могут быть применены нормы о кредитных (коммерческих) организациях (необходимость преобразования в коммерческую кредитную организацию, получения лицензии и т.п.), руководители таких организаций рискуют быть привлеченными к уголовному преследованию за незаконную банковскую или незаконную предпринимательскую деятельность либо за мошенничество.
Другая распространенная ошибка - недостаточное ознакомление пайщика с уставом и иными внутренними нормативными актами кооператива, в частности с нормами о порядке предоставления займов, о порядке солидарного исполнения субсидиарной ответственности. Вступающему в организацию необходимо разъяснить особенности правового положения кредитного потребительского кооператива граждан и ведения им деятельности. Устав и иные внутренние нормативные акты, решения общего собрания, имеющие правоустанавливающий характер, должны быть доступны для ознакомления каждому пайщику.
В ряде кооперативов встречаются формулировки о разных этапах приобретения членства в кооперативе, выделяются "полные" и "неполные" члены организации. Такой порядок противоречит принципу равенства прав и обязанностей членов кооператива: каждый, кто уплатил минимальный паевой взнос, установленный уставом, должен быть пайщиком с полным комплексом прав и обязанностей. Однако сказанное не означает, что кооператив не вправе предоставлять более крупные суммы займов на более длительные сроки пайщикам, имеющим положительную "кредитную историю", то есть давно состоящим в кооперативе и всегда добросовестно исполняющим свои обязанности заемщика, если такое условие предусмотрено его внутренними нормативными актами (положением о выдаче займов и т.п.).
Столь же детально должны быть прописаны в уставе основания и процедуры исключения пайщика из кооператива. Недопустимо исключать пайщика по основанию, не указанному в уставе. Также недопустимо предусматривать нечеткие, неконкретные или унижающие достоинство пайщика основания исключения из кооператива, например "вследствие снижения морального уровня", "вследствие совершения действий, несовместимых с членством в кооперативе", "дискредитации деятельности кооператива". Последняя формулировка позволяет недобросовестному члену правления или менеджеру расправляться с неугодными при малейшей попытке пожаловаться. См. также комментарий к ст. 6 и 7.
5. Закон требует указания в уставе размера, состава и порядка внесения паевых взносов.
При этом периодичность внесения паевых взносов закон не регламентирует. На практике ряд кооперативов принимает паевые взносы один раз в год, некоторые - раз в квартал, другие - раз в месяц. Есть кооперативы, которые предусматривают в уставе разновидности паевых взносов. Поскольку в комментируемой норме есть требование указания состава паевых взносов, то такие разновидности должны быть четко определены (например, минимальный и дополнительный паевые взносы, общий и целевые паевые взносы).
Закон не устанавливает способа определения размера паевого взноса, поэтому на практике применяют не только рублевое обозначение размера паевого взноса, но и обозначение его размера в условных денежных единицах или в пропорции от размера минимального размера оплаты труда и т.п. Ряд кооперативов определяет размер паевого взноса на этапе регистрации кооператива, предусматривая возможность дальнейшего изменения его размера решениями общего собрания пайщиков.
Устав должен определить порядок внесения паевых взносов, в частности определить, какими документами подтверждается факт внесения паевого взноса, его величина. Обычно это записывается помимо бухгалтерских документов кооператива также в "книжку пайщика".
6. Устав должен предусматривать ответственность пайщиков за нарушение обязательств по внесению паевых взносов, поскольку паевые взносы - основа формирования собственного имущества кооператива. Поскольку именно фактом внесения паевых взносов член кооператива приобретает в отношении его обязательственные права, то при несвоевременном или неполном исполнении этой обязанности указанные права пайщика могут быть ограничены уставом кооператива. В частности, недобросовестный пайщик может быть ограничен в праве получить заем в требуемой им сумме и требуемые им сроки, при систематической неуплате паевых взносов (устав должен указать, что понимать под систематической неуплатой) пайщик может быть исключен из кооператива. Если в уставе нет особых норм об ответственности пайщика по внесению паевых взносов, к нему могут быть применены общие положения ст. 395 ГК РФ.
7. О порядке возврата члену кооператива при выходе из организации доли имущества кооператива см. комментарий к ст. 7.
Следует также отметить, что в случае образования в кооперативе неделимых фондов орган, осуществляющий прием в кооператив новых пайщиков, обязан их об этом своевременно информировать и разъяснять вытекающие из этого факта ограничения права пайщика на получение доли имущества при выходе из кооператива: пайщик будет получать не долю от всего имущества кооператива, а долю той части имущества кооператива, которая не направлена в неделимый фонд. Фактически согласие каждого нового пайщика с условием о существовании неделимого фонда и порядком его формирования и использования аналогично заключению между кооперативом и пайщиком своего рода договора присоединения.
В уставе кооператива должно быть определено, требуется ли для образования неделимых фондов простое большинство, квалифицированное большинство или единогласие.
8. Порядок предоставления займов в кредитном потребительском кооперативе граждан определяется нормами устава и положения о порядке предоставления займов. В этих документах формулируются общие правила и процедуры предоставления займов в кооперативе, их виды, особенности работы с займами каждого вида. Например, могут быть предусмотрены особенности предоставления займов на потребительские и предпринимательские цели, займов первичных и повторных (то есть тем пайщикам, у которых уже есть своя "кредитная история"), краткосрочных и долгосрочных, доверительных и под обеспечение и т.п.
Общие условия предоставления займов, сформулированные уставом и положением, будут конкретизированы применительно к каждому выдаваемому займу в условиях договора. Форма договора также может быть утверждена как составная часть положения о порядке предоставления займов.
9. Основные права и обязанности пайщиков кооператива сформулированы в Законе в ст. 6. Устав может предусмотреть дополнительные и конкретизировать названные права и обязанности.
То же относится к правам и обязанностям кооператива по отношению к своим пайщикам.
10. Важнейший раздел устава - это раздел об органах кооператива. Устав может предусмотреть создание не только тех органов, которые обязательны по закону, но и любых иных, в деятельности которых видит необходимость. Так, в ряде кооперативов сформирован комитет по членству, в других - наблюдательный совет, есть кооперативы, создавшие свой третейский суд, и т.п.
Важно лишь соблюдать при формировании организационной структуры кооператива принцип разделения полномочий, "сдержек и противовесов", чтобы ни у одного органа не было неограниченной и неконтролируемой власти. На практике есть кооперативы, которые по решению правления не созывают годами общее собрание пайщиков. Это грубейшее нарушение закона, норм кооперативной демократии.
Формируя менеджмент кооператива, пайщики могут предусмотреть создание не только единоличного исполнительного органа, но и коллегиального (дирекции кооператива), однако в этом случае устав должен предусматривать правила разделения полномочий между ними.
Устав должен предусмотреть не только нормы о порядке формирования органов кооператива, но и нормы о порядке принятия ими решений, в том числе по вопросам, которые требуют квалифицированного большинства голосов.
Прописывая порядок формирования и работы органов кооператива, устав должен предусмотреть возможность конфликта интересов членов разных органов, пути решения этих конфликтов. Устав должен предусмотреть ограничения на членство штатных работников в выборных органах кооператива, может быть также наложен запрет либо установлены ограничения на совместную работу либо совместное участие в выборных органах кооператива членов одной семьи и т.п.
11. Общие нормы о порядке формирования и использования имущества кооператива определяет комментируемый Закон. В частности, в нем закреплено обязательное создание резервного фонда и фонда финансовой взаимопомощи, а также возможное создание страхового фонда. Если кооператив хочет создать неделимые фонды, он также должен предусмотреть соответствующие нормы в уставе, иных внутренних нормативных актах.
Таким образом, устав и иные внутренние нормативные акты кооператива могут предусматривать особенности формирования обязательных и добровольных фондов кооператива, делимых и неделимых фондов, временных (созданных для реализации конкретной задачи, например ремонта офиса) и постоянных.
12. Устав должен конкретизировать нормы закона о порядке покрытия убытков кооператива, порядке солидарного исполнения субсидиарной ответственности пайщиков по долгам кооператива. В частности, устав может определить, как организуется работа по покрытию убытков кооператива, что подразумевается под равной обязанностью пайщиков по ее несению.
13. Устав должен определить перечень, формы, условия и сроки информирования пайщиков о делах кооператива, определить лиц или органы, ответственные за организацию информирования пайщиков, предусмотреть ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение ими этой обязанности.
14. Устав определяет также общие правила и условия проведения очередных и внеочередных внешних проверок деятельности кооператива. Кроме этого, внутренние проверки финансово-хозяйственной деятельности кооператива осуществляет ревизионная комиссия самого кооператива. Внешние проверки финансово-хозяйственной деятельности кооператива могут осуществляться не только аудиторами или аудиторскими компаниями, но и финансовыми инспекторами от ассоциаций, саморегулируемых организаций кредитных потребительских кооперативов граждан.
15. Устав должен предусмотреть также основания и общий порядок проведения реорганизации и ликвидации кооператива. Характерно, что не только установление порядка и оснований ликвидации и реорганизации, но и непосредственное принятие решения о реорганизации или ликвидации кооператива - исключительная прерогатива общего собрания пайщиков (см. ст. 12, 13 Закона).
16. Приведенные нормы устава необходимы, но помимо них в уставе могут содержаться и иные положения. В частности, может быть предусмотрена возможность кооператива предоставлять своим членам дополнительные услуги по консультированию, образованию членов кооператива и др. Кооператив может предусмотреть в уставе подробный порядок распределения доходов от предпринимательской деятельности, о порядке осуществления годовых кооперативных выплат, о трудовых отношениях в кооперативе, в том числе об ограничении на участие близких родственников в работе органов кооператива или в работе в нем по найму (это актуально для тех кооперативов, в которых основу социальной общности пайщиков не составляют родственные связи) и др.