Статья 937. Последствия нарушения правил об обязательном страховании. 1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 настоящего Кодекса.
Комментарий к статьям 935 - 937
1. Статья 935 развивает правило, содержащееся в п. 2 ст. 927 ГК. Она относит к обязательному страхованию, на которое распространяются правила ст. 935 - 937, только те случаи, в которых обязанность страхователя заключить договор основана на прямом указании закона. Лишь в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 (страхование юридическими лицами государственного или муниципального имущества, закрепленного за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления), обязательное в смысле п. 2 ст. 927, ст. 935 - 937 страхование может быть установлено не только непосредственно самим законом, но и подзаконным актом в установленном законом порядке.
Статья 935 предусматривает возможность установления законом обязательного страхования жизни, здоровья или имущества других лиц и допускает обязательность страхования ответственности только самого страхователя. Отсюда следует, что обязательное страхование своего имущества ГК исключает, хотя напрямую ст. 935 ГК запрещает обязательное страхование лишь своих жизни и здоровья (п. 2). Ввиду сказанного ранее принятые акты советского законодательства, предусматривавшие обязательное страхование страхователями своего имущества, в силу ст. 4 Вводного закона в Российской Федерации не применяются (см. опубликованные Судебной коллегией по гражданским делам ВС РФ "Некоторые вопросы судебной практики по гражданским делам. Вопросы гражданского права" (п. 9) - Бюллетень ВС РФ, 2001, N 2, с. 21).
2. Обязательное личное страхование предусмотрено ст. 18 Закона об атомной энергии, согласно которой работники ядерных установок и иных аналогичных предприятий и некоторые другие лица подлежат обязательному страхованию личности от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии.
Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета (Указ Президента РФ от 07.07.92 N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров" - СА РФ, 1992, N 2, ст. 35).
Обязательное государственное (т.е. за счет государственного бюджета) страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел и сотрудников федеральных органов налоговой полиции установлено Федеральным законом от 28.03.98 N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" (СЗ РФ, 1998, N 13, ст. 1474).
Статья 16 Закона РФ от 21.03.91 "О налоговых органах Российской Федерации" (Ведомости РСФСР, 1991, N 15, ст. 492) устанавливает обязательное государственное личное страхование всех работников этой службы.
Законом РФ от 11.03.92 "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации" (Ведомости РФ, 1992, N 17, ст. 888) установлено обязательное личное страхование за счет нанимателя лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью (ст. 19).
Законом РФ от 02.07.92 "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании" (Ведомости РФ, 1992, N 33, ст. 1913) установлено обязательное государственное личное страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи (ст. 22).
Обязательное государственное личное страхование всех пострадавших от чернобыльской катастрофы предусмотрено ст. 28 Закона РФ от 15.05.91 "О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС" (Ведомости РСФСР, 1991, N 21, ст. 699). Действие этого Закона распространено на граждан, оказавшихся в зоне влияния неблагоприятных факторов аварии 1957 г. на производственном объединении "Маяк" и сбросов радиоактивных отходов в реку Теча (ст. 1 Федерального закона от 26.11.98 N 175-ФЗ "О социальной защите граждан Российской Федерации, подвергшихся воздействию радиации вследствие аварии в 1957 году на производственном объединении "Маяк" и сбросов радиоактивных отходов в реку Теча" (в ред. от 07.08.2000 и 29.12.2001) - СЗ РФ, 1998, N 48, ст. 5850).
Законом РФ от 26.06.92 "О статусе судей в Российской Федерации" (Ведомости РФ, 1992, N 30, ст. 1792) с последующими изменениями предусмотрено обязательное государственное личное страхование судей (ст. 20).
Федеральным законом от 10.01.96 N 5-ФЗ "О внешней разведке" (СЗ РФ, 1996, N 3, ст. 143) установлено обязательное государственное личное страхование всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки (ст. 22).
Федеральным законом от 03.04.95 N 40-ФЗ "Об органах федеральной службы безопасности в Российской Федерации" (СЗ РФ, 1995, N 15, ст. 1269) установлено обязательное государственное личное страхование сотрудников этих органов.
Законом РФ от 09.06.93 "О донорстве крови и ее компонентов" (Ведомости РФ, 1993, N 28, ст. 1064) установлено обязательное личное страхование донора за счет средств службы крови на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функции (ст. 8).
Таможенный кодекс в ст. 431 устанавливает обязательное государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов Российской Федерации.
3. Согласно ст. 7 Закона РФ от 14.07.92 "О закрытом административно-территориальном образовании" (Ведомости РФ, 1992, N 33, ст. 1915) "граждане, проживающие или работающие в закрытом административно-территориальном образовании, подлежат обязательному бесплатному государственному страхованию на случай причинения ущерба их жизни, крову и имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и (или) объектах". Аналогичное этому - и личное, и страхование имущества предусмотрено и для сотрудников налоговой полиции ст. 16 Закона РФ от 24.06.93 "О федеральных органах налоговой полиции" (Ведомости РФ, 1993, N 29, ст. 1114).
4. Обязательное имущественное коммерческое (т.е. негосударственное) страхование предусмотрено, в частности, Законом РФ от 15.04.93 "О вывозе и ввозе культурных ценностей" (Ведомости РФ, 1993, N 20, ст. 718) в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами (ст. 30).
Статья 358 ГК устанавливает обязательное страхование ломбардом заложенных вещей в пользу залогодателя и за свой счет.
Статья 343 ГК устанавливает обязательное страхование заложенного имущества либо залогодержателем, либо залогодателем (в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество), если иное не установлено договором или законом, причем страхование осуществляется за счет залогодателя; эти же правила содержатся в ст. 38 и 50 Закона РФ от 29.05.92 "О залоге" (Ведомости РФ, 1992, N 23, ст. 1239).
5. Обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов предусмотрено ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от 11.02.93 (Ведомости РФ, 1993, N 10, ст. 357).
Обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда автотранспортными средствами предусмотрено многочисленными двусторонними международными договорами об автомобильном сообщении, участником которых является Россия. Проект соответствующего закона находится на рассмотрении в Государственной Думе РФ.
Россия является также участником Римской конвенции об ущербе, причиненном иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности от 07.10.52 (Ведомости СССР, 1983, N 7, ст. 109), ст. 15 которой предусматривает право каждого из ее участников требовать обязательного страхования ответственности эксплуатанта воздушного судна. Такое страхование ответственности предусмотрено ст. 133 - 135 ВК.
Согласно ст. 25 Закона РФ от 20.08.93 "О космической деятельности" в ред. Федерального закона от 29.11.96 N 147-ФЗ (СЗ РФ, 1996, N 50, ст. 5609) организации и граждане, которые используют космическую технику или по заказу которых она используется, производят обязательное страхование жизни и здоровья космонавтов, работников объектов космической инфраструктуры, а также ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц.
6. Как правило, обязательное страхование осуществляется за счет страхователя (п. 2 ст. 936 ГК). В некоторых случаях оно производится не за счет страхователя (см., например, п. 1 ст. 343 ГК). Обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества граждан осуществляется за счет соответствующего бюджета (п. 3 ст. 927 ГК), который обычно указывается в соответствующем законе.
7. В силу правила п. 2 ст. 937 тот, кто не выполнил возложенную на него законом обязанность заключить договор страхования или выполнил эту обязанность ненадлежащим образом, тем самым обязывает себя выплатить страховое возмещение (страховую сумму) при наступлении страхового случая в полном соответствии с условиями того договора, который должен был иметь место. Если договор страхования был заключен, но на худших условиях, нарушитель обязан заплатить разницу между тем, что заплатит страховщик, и страховым возмещением (страховой суммой), которая причиталась бы выгодоприобретателю по договору, заключенному на требуемых законом условиях.