Расторжение договора

[Гость AKAlbert]

Здравствуйте!

В банке взят кредит в валюте. Исправно плачу более года. Интересует пара моментов:

1. При подписании договора банком не было доведено о возможном изменении курса валюты и как следствии проблем с выплатами. Насколько это противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителей?

2. Договор кредита состоит из двух частей: 1)"Согласия на кредит" и 2)"Правила кредитования по продукту "Кредит наличными". В Согласии я подписался, что ознакомлен с "Правилами кредитования по продукту "Кредит наличными". На самом деле мне предоставили "Правила потребительского кредитования без обеспечения". На каждом листе всех документов оставленных в банке я расписывался. В том числе я расписывался на "Правилах потребительского кредитования без обеспечения" но не на "Правилах кредитования по продукту "Кредит наличными".

Собственно вопрос, могу ли я инициировать расторжение договора кредитования с банком на основании вышеуказанной информации и Статьи 451 ГК РФ. "Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств" (Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.)? Законны ли мои амбиции при возврате банку кредита без уплаты процентов, в том числе перевод заплаченных процентов в счет погашения суммы кредита.

И еще. В "Правилах потребительского кредитования без обеспечения" записано: "Банк в одностороннем порядке изменяет размер процентной ставки за пользование кредитом по договору, в том числе в связи с изменением размера ставки рефинансирования Банка России"

Применима ли данная процедура к отдельно взятому клиенту банка?

С уважением, Альберт.

[илья1968]

1. При подписании договора банком не было доведено о возможном изменении курса валюты и как следствии проблем с выплатами. Насколько это противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителей?

не противоречит

В том числе я расписывался на "Правилах потребительского кредитования без обеспечения" но не на "Правилах кредитования по продукту "Кредит наличными".

сами виноваты, сколько можно талдычить- смотрите, что подписываете...........

могу ли я инициировать расторжение договора кредитования с банком на основании вышеуказанной информации и Статьи 451 ГК РФ.

инициировать вы то можете- результат сомнителен..........

В "Правилах потребительского кредитования без обеспечения" записано: "Банк в одностороннем порядке изменяет размер процентной ставки за пользование кредитом по договору, в том числе в связи с изменением размера ставки рефинансирования Банка России"

Применима ли данная процедура к отдельно взятому клиенту банка?

применима

[Neuro]

И еще. В "Правилах потребительского кредитования без обеспечения" записано: "Банк в одностороннем порядке изменяет размер процентной ставки за пользование кредитом по договору, в том числе в связи с изменением размера ставки рефинансирования Банка России"

Из Письма Роспотребнадзора №01/12725-8-32 от 10.11.2008:

Первоисточником выводов, положенных в основу определения ВАС РФ от 06.10.2008 № 10395/08 являлось постановление Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю от 24.09.2007 № 4357, согласно которому к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ было привлечено ОАО «Импэксбанк» (в настоящее время, в порядке правопреемства - ЗАО «Райффайзенбанк»).

Решением Арбитражного суда Красноярского края от 26.11.2007 № А33-13310/2007 подтверждена законность решения административного органа о признании виновным указанного банка в совершении административного правонарушения по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, выразившемся во включении в договор следующих условий, ущемляющих права потребителей:

допустимость одностороннего изменения банком условий договора, в том числе изменение процентной ставки и размера пени после заключения договора без согласия заемщика;

допустимость одностороннего расторжения банком договора во внесудебном порядке вследствие наступления событий, не установленных ГК РФ в качестве законных оснований получения соответствующего права (ст. 310, п. 2 ст. 450 ГК РФ);

установление штрафных санкций (пени) за реализацию заемщиком установленного кредитным договором права на досрочное возвращение займа (т.е. за надлежащее исполнение условий договора);

ограничение права потребителя на самостоятельный выбор места предъявления иска;

ограничение права дееспособного гражданина на заключение сделок с третьими лицами и совершения иных действий гражданско-правового характера...

Одновременно суд указал, что в силу положений ст. 310 ГК РФ «односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Поскольку в рассматриваемом деле одной из сторон является потребитель, то односторонний отказ от исполнения обязательства допустим только в случаях, предусмотренных законом».

Суд кассационной инстанции, подтвердив выводы нижестоящих судов в этой связи, добавил, что «в отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий и односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору, не допускается».

[Гость AKAlbert]

илья1968

не противоречит

Тогда что в отношении кредита в валюте (отличной от национальной валюты) есть "достаточная и надлежащая информация"?

[Neuro]

Изменение курса валюты - это общеизвестный факт. Как изменение погоды или давления.

[A.Koytov]

Законны ли мои амбиции при возврате банку кредита без уплаты процентов, в том числе перевод заплаченных процентов в счет погашения суммы кредита.

круто Вы завернули. Все что в Ваших силах - это досрочно погасить кредит.

Суд кассационной инстанции, подтвердив выводы нижестоящих судов в этой связи, добавил, что «в отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий и односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору, не допускается».

Представляется не логичным вывод суда кассационной инстанции, т.к. им самим же говориться:

Поскольку в рассматриваемом деле одной из сторон является потребитель, то односторонний отказ от исполнения обязательства допустим только в случаях, предусмотренных законом».

смотрим статью 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности":

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Проще говоря, ст.310 ГК является отсылочной в данном случае на ст.29 названного закона (которая ее по правовому смыслу дублирует), а она в свою очередь выдает диспозитивность спорного условия, т.е. право прописать в договоре возможность одностороннего изменения %.

Этот закон не зря лобировался банковским сообществом...

[Neuro]

Вот согласно ст. 310 ГК и нужно трактовать статью 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности": в случае потребителя исключением являются только случаи, предусмотренные законом; в случае предпринимателя исключением могут быть случаи, предусмотренные как законом, так и договором.

[A.Koytov]

Вот согласно ст. 310 ГК и нужно трактовать статью 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности": в случае потребителя исключением являются только случаи, предусмотренные законом

исключение, предусмотренное законом относительно 310-й - это и есть ФЗ "О банках и банковской деятельности", в котором предусмотрена возможность одностороннего изменения процентной ставки с обязятальным указанием на это в договоре.

Мне бы хотелось согласится с Вами, ибо на последнем заседании в РПН сильно дискутировалась эта тема, и РПН зол на банки, однако последние чувствуют себя уверенно, и как оказывается обоснованно.

К слову, приведенное Вами письмо не корректно излагает факты. Так говоря о суде кассационной инстанции, здесь не идет речь иенно о недопустимости изменения процентной ставки, а говорится о том, что одностороннее изменение условий и односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору, не допускается. Т.е. это общее утверждение, а возможность изменения процентной ставки - это частность, при том единственно возможная для одностороннего изменения.

[Neuro]

К слову, приведенное Вами письмо не корректно излагает факты

Там еще есть ссылочка на Постановление КС от 23.02.1999 N 4-П, где он постановил:

1. Признать не соответствующим Конституции Российской Федерации, ее статьям 34 и 55 (части 2 и 3), положение части второй статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность.

В отсутствие закрепленных в федеральном законе оснований для снижения процентных ставок по срочным вкладам граждан банк не вправе предусматривать в заключаемых с гражданами договорах условие, позволяющее ему снижать в одностороннем порядке процентные ставки по этим вкладам.

Хорошее постановление. По кредитам позиция должна быть аналогичной. Думаю, что пока кто-нибудь не заявит жалобу в КС, вопрос так и не будет решен.

исключение, предусмотренное законом относительно 310-й - это и есть ФЗ "О банках и банковской деятельности", в котором предусмотрена возможность одностороннего изменения процентной ставки с обязятальным указанием на это в договоре.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Вообще по ч. 2 ст. 29 ЗРФ "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть предусмотрены случаи (то бишь те самые основания) для повышения процентных ставок по кредитам, а не просто "Банк в одностороннем порядке изменяет размер процентной ставки за пользование кредитом по договору".

[A.Koytov]

По кредитам позиция должна быть аналогичной.

Вообще по ч. 2 ст. 29 ЗРФ "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть предусмотрены случаи

должна, должны... а пока что отталкиваемся от того закона, который имеем.